[아하!] 리볼빙 vs 할부, 수수료·이자 등 따져보면…

'카드결제대금 폭탄' 주의…장기 이용 시, 신용점수 영향까지

[프라임경제] 신용카드를 이용하고 있다면 한 번쯤은 '리볼빙 서비스 이용 시, 편의점 쿠폰 지급'과 같은 내용의 문자나 전화를 받아 본 경험이 있을 겁니다. 이처럼 카드사에서 이용을 권하는 리볼빙은 얼핏 보면 할부와 비슷한 개념으로 생각하기 쉽지만, 결과적으로 서로 많이 다르다는 사실을 알아둘 필요가 있습니다.  

할부는 말 그대로 사용한 카드 대금을 소비자가 선택한 개월 수로 나눠 납부하는 방식입니다. 지정된 기간에 따라 수수료가 붙지만 관련 원금과 수수료를 모두 납부하면 끝나게 되죠. 

반면 리볼빙은 '일부 결제금액 이월약정'을 뜻합니다. 소비자가 매월 결제할 카드 대금 중 원하는 일정 비율만 납부하고 나머지 금액을 다음 달로 넘기는 서비스를 의미하죠. 

일반적으로 괜찮은 서비스라고 생각하며 '한 번쯤 이용할 만하다' 할 수도 있지만, 카드사들이 굳이 이벤트까지 진행하며 리볼빙 서비스에 관해 알려주는 것은 이유가 있겠죠. 답은 리볼빙 서비스 이용 시 붙는 수수료에 있습니다.

리볼빙은 얼핏 보면 할부와 비슷한 개념으로 생각하기 쉽지만, 결과적으로 전혀 다른 개념입니다. ⓒ 연합뉴스

만약 리볼빙 약정결제비율을 10%로 신청한 상태에서 이번 달 카드 결제대금이 100만원이 나왔다면 100만원 중 10%인 10만원만 납부하고 나머지 90만원은 다음 달로 결제가 넘어가게 됩니다. 

이 상태에서 다음 달에도 카드 대금이 100만원이 나왔다면, 총 합산 190만원 중 10%에 해당하는 19만원이 결제되고 나머지 171만원은 또 다음 달로 이월되는 것이죠. 이것이 지속되면 당장에 카드결제대금을 부담이 되지 않더라도 결제해야 될 금액에는 변함이 없는 것이죠. 

이에 더해 리볼빙은 일종의 '대출'로 취급하기에 신용등급에 따라 4.99~20%에 달하는 높은 수수료도 감안해야 합니다. 평균적으로 연 10~20%의 수수료를 지불하는데 이는 은행이나 보험사 신용 대출 금리보다 높은 수치에 해당되며, 카드 대금 연체 이자율과 비슷한 수준이죠. 

전체 상환일이 따로 정해져 있지 않기에 남은 대금이 이월되고, 추가로 카드 사용 금액까지 더해져 다시 수수료가 정산되니 어느새 이자가 원금을 따라잡을 수도 있습니다. 결국엔 '카드값 폭탄'의 결과를 초래할 수 있습니다. 

또한 리볼빙을 장기적으로 이용하면 '신용점수'에 영향을 끼칩니다. 앞서 말했듯 리볼빙은 일종의 '대출'입니다. 리볼빙 사용으로 당장 신용점수가 떨어지는 것은 아니지만 이용기간이 길어지고 이월금액이 계속 쌓이면 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있다는 것이죠. 

리볼빙으로 이월 된 금액은 납부하지 않은 카드 대금에 포함된다는 사실도 잊어선 안 됩니다. 그만큼 카드 한도를 차지한다는 의미죠. 상환한 만큼만 카드 한도가 복원되기 때문에 카드 한도가 부족해지는 상황도 초래할 수 있습니다. 

최초 리볼빙 서비스의 취지는 카드 대금 연체 방지에서 시작됐다고 할 수 있습니다. 이는 신용점수 하락을 막을 수 있으며, 매달 수입이 일정치 않은 경우 카드 대금 부담에서 좀 더 자유롭게 결제를 할 수 있다는 것이죠. 

얼마나 현명하게 서비스를 사용하느냐에 차이가 크지만, 단점은 명확하고 치명적이라고 할 수 있습니다. 이는 카드사 주의사항에도 나와 있는데요. '리볼빙 이용 시 신용등급이 하락할 수 있으며, 약정결제비율을 100% 미만으로 신청해 지속적으로 이용한 경우 본인이 갚아야 하는 대금은 계속 늘어나게 된다'고 고지하고 있습니다. 

리볼빙은 카드 대금 결제가 어려운 상황이라면 누구나 이용할 수 있습니다. 하지만 그보다 선행돼야하는 것은 현명한 소비입니다. 현재 본인의 경제 능력을 고려하지 않고 무분별하게 신용카드를 사용하고 있다면 계획을 세우고 절제하는 습관을 들이는 것이 가장 현명할 수 있을 것입니다.