예상치 못한 비용에 대비하라

[포도재무설계의 낭만 재무설계] 비상예비비는 선택이 아닌 필수

[프라임경제] 외환위기 이전 대부분의 직장인들은 퇴직까지는 정년이 보장될 것이라는 평생직장의 개념을 갖고 직장생활을 했다. 하지만 사회적인 변동성이 커지면서 구조조정이나 조기퇴직, 실직 또는 사업실패 등의 경우가 빈번하게 발생하게 되었다. 그래서인지 최근 직장인들 사이에서는 평생직장이라는 말조차 사라지고 있다.

실제로 최근 통계청의 자료에 따르면 고용이 불안정한 비정규직 근로자는 537만 4천명이고 직장인의 70%가 고용에 대한 심각한 불안감을 느끼고 있다. 이처럼 불안하기만 한 사회환경 안에서 안정적인 재무생활을 한다는 것은 상당히 어려운 일이다. 그래서 이러한 외부적인 위험에 대비하기 위한 재무적인 안전망 확보의 필요성은 점차 증대되고 있다. 그러면 이러한 위험에 대비한 재무적인 안전망들은 어떤 것들이 있을까?

안정적인 재무설계를 위한 안전망은 크게 두 가지로 나눌 수 있다.

첫 번째는 비상예비비라고 하는 예기치 못한 일로 소득이 줄거나 중단되었을 경우를 대비하여 마련하는 자금이며 두 번째는 위험관리라고 하는 보험가입이 그것이다. 이 두 가지의 기본적인 안전망이 되어 있어야 저축이나 투자도 안정적으로 할 수 있다. 이번 칼럼에서는 그 첫 번째인 비상예비비에 대해 알아보겠다.

위에서 언급한 것처럼 비상예비비는 언제 발생할지 모르는 돈이 들어가는 일에 대비해 미리 마련해 두는 비상자금이므로 쉽게 인출해 쓸 수 있는 자산으로 구성해야 한다. 그렇기 때문에 펀드나 주식 등의 투자상품이나 환금성이 떨어지는 부동산은 비상예비비로 적절하지 않다. 비상예비비에 필요한 환금성, 안정성, 수익성 순으로 상품을 고려해 보면 예금자 보호가 되는 종합금융회사의 CMA 통장이나, 최근 출시되고 있는 각 은행사의 수시입출금식이면서 금리가 높은 통장 등이 적절하다.

그러면 이러한 비상예비비는 어느 정도 수준이 적당할까?

개인재무설계 원론에 따르면 개인이 지출하는 고정과 변동지출 금액에서 소득세를 공제한 금액의 3개월 또는 6개월 정도의 자금을 적정하다고 본다. 맞벌이거나 소득원이 다양하다면 3개월 정도의 생활비, 소득원이 하나라면 6개월 정도의 생활비를 준비하는 것이 좋다. 물론 비상예비비의 규모는 개인의 사정에 따라 유동적이다. 공무원 같은 직장이 상대적으로 안정적이고 실직에 대한 가능성이 적다면 조금 적은 규모의 예비자금을 준비해도 무방하며 반대로 소득이 불규칙하거나 자영업자 같은 경우에는 비상예비비를 충분히 준비할 필요가 있다.

이러한 비상예비비는 기존의 자산이 있는 경우는 자산배분을 통해 마련이 가능하지만 현재 배분할 자산이 없는 경우에는 6개월이나 1년 단위의 정기적금을 활용하여 강제성을 부여하는 것이 좋으며 비상예비비통장은 다른 통장과 같이 사용하는 것보다는 별도의 통장을 개설하여 예치하는 것이 좋다.

물론 신용카드나 마이너스 통장을 활용하여 비상예비비로 사용이 가능하나, 신용카드나 마이너스 통장은 내 돈이 아니고 상환을 해야 하는 돈이라는 기본적인 사실을 잊어서는 안 될 것이다.

결론적으로 비상예비비는 재무설계라는 건물을 세우는 데 있어서 그 기초공사에 해당한다. 즉 선택할 수 있는 부분이 아니라 반드시 준비해야하는 돈이라는 점을 잊지말아야 할 것이다.<지세훈 상담위원>

※포도재무설계는…

포도재무설계는 개인재무컨설팅 전문회사로 1998년부터 창립이후 11년간 4만여 가정을 대상으로 컨설팅을 진행했다. 현재 한국가스공사, 한국노동연구원 등 공기업과 현대자동차, 서울아산병원, 보령제약 등 다수의 기업과의 체결을 통해 직원들을 대상으로 재무컨설팅을 진행하고 있다. 또한 네이버, 사회연대은행과 함께한 '희망부채클리닉', 서울시의 '희망통장'등의 사회복지사업에도 적극 참여, 2008년 보건복지부의 선도사업 파트너로 지정, 2009년에는 자산관리공사 재무건전화 사업 파트너로 지정되는 등 대한민국 재무설계의 리딩업체다.

◆지세훈
-포털사이트 NAVER 재테크 온라인상담사
-자산관리공사 재무건전화 전문 상담위원 활동
-보건복지부 부채클리닉 전문 상담위원 활동 중
-現 (주)포도재무설계 중앙지점 4팀장

 

 

◆오병주
-포털사이트 NAVER 재테크 전문답변진
-보건복지부 부채클리닉 전문 상담위원 활동 중
-서울아산병원 재무전문상담위원
-現 (주)포도재무설계 중앙지점 상담위원