카드업계, '인구 4위' 인도네시아 QR결제 시장 본격 공략…"해킹 위험까지 사전 차단"

인니, 2019년 이후 소규모 상점까지 결제망 확대…이용자 7060만명·거래 75.8%↑

국내 카드사들이 세계 4위의 인구 대국인 인도네시아 QR결제 시장 공략에 나서고 있다. ⓒ 제미나이 생성 이미지

[프라임경제] 국내 카드사들이 세계 4위의 인구 대국인 인도네시아 QR결제 시장 공략에 나서고 있다. 현지 QR결제 소비자가 빠르게 늘어나는 데다 한국과 인도네시아 간 결제망 연계로 서비스 제공 기반까지 마련됐기 때문이다.

특히 실물 카드 없이 결제할 수 있다는 편의성과 해외 결제 시 우려되는 금융사기 '큐싱(Qshing)' 위험을 낮추는 인증 절차가 이용 확대를 뒷받침할 것으로 기대된다.

◆ QR결제 이용 증가·결제망 연계…국내 카드사 현지 공략 본격화

세계에서 네 번째로 인구가 많은 인도네시아는 지난 2019년 국가 통합 QR결제 규격인 'QRIS'를 도입한 이후 소규모 상점까지 결제망을 확대해 왔다.

인도네시아 중앙은행에 따르면 올해 3분기 기준 QRIS 이용자는 7060만명, 가맹점은 4940만곳에 달했다. QRIS 거래건수도 전년 동기 대비 75.8% 증가했다.

외국인의 QR결제 이용 실적도 확인된다. 지난 2022년 국가 간 QR결제 서비스 도입 이후, 올해 7월까지 외국인이 인도네시아에서 QRIS로 결제한 건수는 누적 2100만건으로 집계됐다. 거래금액 규모로는 약 5조9000억루피아(약 4447억원)다.

인도네시아를 찾는 한국인 관광객도 증가하고 있다. 외교부가 인용한 인도네시아 통계청 자료에 따르면 지난해 인도네시아를 방문한 한국인은 49만6862명으로 전년 43만6054명 대비 13.9% 늘었다.

이처럼 인도네시아를 찾는 한국인이 늘어나는 가운데 양국은 지난 4월 국가 간 QR결제 연계를 공식 개시했다. 이에 따라 국내 여행객도 연계된 결제 서비스를 통해 현지 QR결제망을 이용할 수 있게 됐다.

카드업계도 발빠르게 대응하고 있다. 우리카드의 경우 양국 간 QR결제망 연계에 맞춰 '한·인도네시아 QR결제 서비스'를 국내 최초로 선보였다. 국내 소비자는 인도네시아 전역 3200만개 이상의 현지 가맹점에서 우리카드 앱으로 QR코드를 스캔해 결제할 수 있다.

우리카드에 따르면 해당 서비스의 결제건수는 지난 4월 출시 초기 대비 약 3배, 결제금액은 약 4배 증가했다. 전월 대비 월평균 증가율도 112%로 집계됐다.

신한카드도 지난달 29일 인도네시아에서 '신한 SOL페이'를 통한 QR결제 서비스를 시작했다. 소비자는 '신한Pay머니'에 원화를 충전한 뒤 현지 가맹점의 QR코드를 스캔해 결제할 수 있다.

◆ QR결제 편의성에 보안까지…인증·암호화로 정보 보호

금융사기인 '큐싱'에서도 자유롭다는 것도 서비스 확대에 한몫하고 있다. QR코드를 악용한 '큐싱'은 악성 QR코드를 통해 가짜 사이트 접속이나 악성 앱 설치를 유도해 개인정보와 금융정보를 탈취하는 수법이다.

카드사의 공식 QR결제는 앱과 결제망을 통한 인증·승인 절차를 거쳐 처리된다는 점에서 일반적인 큐싱 수법과 차이가 있다. 

한 카드업계 관계자는 "공식 앱을 통한 QR결제는 거래 당사자 간 상호 인증 절차를 거쳐 진행된다"며 "일반 카메라로 악성 QR코드를 인식해 발생하는 큐싱과는 구조적으로 달라 상대적으로 안전하게 이용할 수 있다"고 설명했다.

이와 함께 "다만 공식 앱을 이용하더라도 위조된 QR코드나 악성 사이트로 연결될 가능성까지 사라지는 것은 아니므로 결제 대상과 승인 내역을 확인은 필수"라고 조언했다.

한편 카드업계는 QR결제의 편의성과 결제정보 보호를 위한 공통 규격도 마련한 바 있다. 

여신금융협회는 지난 2024년 6월 신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나카드 등 6개 카드사가 참여한 공통 QR결제 서비스를 선보였다.

해당 규격은 국제 결제 표준인 EMVCo의 QR코드 규격을 기반으로 개발됐다. 카드사마다 달랐던 결제 방식을 통일하고 결제정보 보호를 위한 암호화 기술과 보안 절차를 적용했다.

한 카드사 관계자는 "해외에서도 별도의 실물 카드 없이 결제할 수 있다는 편의성과 공식 앱을 통한 인증 절차가 QR결제의 강점"이라며 "이러한 장점을 바탕으로 해외여행객의 QR결제 이용도 더욱 늘어날 것으로 기대한다"고 말했다.