[아하!] "상환 방식이 치트키?"…내 대출 이자 줄이는 법

[프라임경제]  "대출금리 0.1%p 낮추려고 은행 쇼핑하셨나요?"

지난달 한국은행이 기준금리를 연 2.75%로 올린 데다 금융당국의 가계대출 죄기까지 더해지면서 0.1%p의 금리라도 아끼려는 차주들의 발걸음이 바빠졌습니다.

다만 정작 내 통장에서 빠져나가는 최종 이자 금액을 결정짓는 진짜 치트키는 금리가 아닌 '대출 상환 방식'에 숨어있습니다.

대출을 상담할 때 보통 적용 금리와 한도만 보고 서명하기 십상이지만 핵심은 간단합니다. "내 대출 원금이 얼마나 빨리 줄어드느냐"입니다.

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먼저 매달 갚는 원금을 일정하게 고정하는 '원금균등상환'은 시간이 지날수록 남은 원금이 팍팍 줄어들어 전체 이자를 가장 적게 내는 알짜배기 방식입니다.

반면 매달 '원금+이자'의 합계 금액을 일정하게 맞춘 '원리금균등상환'은 매달 나가는 금융비용을 예측하기 쉬워 가계부 쓰기에 용이하지만 초반에는 원금이 더디게 깎여 총이자 부담은 더 커집니다.

이 차이는 대출 규모와 기간에 따라 체감도가 크게 달라집니다. 3억원을 30년 만기(연 4.5%)로 빌릴 경우, 원리금균등(총이자 약 2억2816만원) 대신 원금균등(총이자 약 2억306만원)을 고르는 것만으로 수천만원(약 2510만원)의 이자가 절감됩니다.

400만원을 2년 만기(연 5.0%)로 빌리는 소액 대출에서는 두 방식 간 이자 차이가 약 5000원에 불과하므로 이자 절감보다는 매달 일정액을 납입하는 원리금균등 방식이 자금 관리에 훨씬 유리합니다.

가장 주의해야 할 방식은 매달 이자만 내다 만기에 원금을 한 번에 갚는 '만기일시상환'입니다. 당장 매달 나가는 돈은 적지만 대출 내내 원금이 줄지 않아 이자가 최고치로 계속 붙습니다. 앞서 본 400만원 소액 대출도 만기일시상환을 쓰면 총이자가 40만원으로 뛰어올라 분할상환 대비 이자 부담이 2배나 폭증합니다.

결국 총이자를 최소화하려면 '원금균등'을, 예측 가능한 지출 관리가 중요하다면 '원리금균등'을 선택하는 것이 합리적입니다. 이미 원리금균등으로 대출을 이용 중이더라도 여유 자금이 생길 때마다 원금을 조금씩 중도 상환하면 전체 이자 부담을 크게 낮출 수 있습니다.

단, 대출 체결 후 3년 이내에 원금을 갚을 때는 중도상환수수료가 발생할 수 있어 아낄 수 있는 이자와 수수료 비용을 미리 비교해보고 상환하는 지혜가 필요합니다.

지금 이용 중인 은행 앱의 중도상환 시뮬레이션 기능을 활용하면 예상 절감액과 수수료를 한눈에 비교할 수 있으니 목돈이 생겼을 때 바로 계산해보는 습관을 들이는 것도 좋은 방법입니다.