"마이크로 크레딧·기존금융기관 연계협력 절실"

[인터뷰]신나는조합 정명기 이사장

[프라임경제] 마이크로 크레딧(소액서민금융대출)에 대한 관심이 높아지고 있다. 지난 1997년 IMF 구제금융 위기와 2008년 세계경제침체의 여파로 금융기관을 이용하기 어려운 저소득·저신용층이 두터워져 이 해결 방안으로 마이크로 크레딧이 부각되고 있기 때문이다. 진동수 금융위원장이 마이크로 크레딧의 네트워크화 등을 직접 언급한 바 있다. 또 은행권의 마이크로 크레딧 관련 재단과 법인 설립 등이 추진이 검토되는 등 당국과 정치권, 기업들의 관심도 높다. 

하지만 신나는 조합 정명기 이사장은 관·금융기관 주도형 모델에 우려를 표한다. 민간의 경험과 성과를 살릴 수 있는 방안을 모색해야 한다는 것이다. 다만 그는 은행 등 금융기관이 적극적으로 민간 마이크로 크레딧 기관과 연계할 필요는 높다고 지적한다.

-마이크로 크레딧의 정의는 무엇이고, 신나는 조합은 어떻게 활동하고 있는가?

▲소액 무담보 대출을 하는 것인데, 자활 능력이 부족한 사람들에게 대출을 해 창업 능력과 기회를 제공하는 것이다.

신나는 조합의 경우, 초기와 중반기에는 공동체 창업을 주로 (지원)했는데 올해 들어와서 개인 창업도 지원하고 있다. 현재 사업장 수로 160여개, 자금 규모로는 30여억원 가량이 대출돼 있다.

-대출 승인 과정은 물론 사전 교육, 사후 점검 등의 활동으로 엄격하게 관리하고 있는 것으로 알고 있다. 대출자들의 반응은 어떤지 궁금하다.

▲지원을 신청했다가 떨어진 사람들 중에는 관련 기관에 항의를 하기도 한다. 정부에서 요새 홍보도 많이 하고 하니까 돈을 쉽게 빌릴 수도 있다고 생각하거나, 복지기금 나눠주듯 생각할 수도 있을 것이다. 하지만 쉽게 바로 돈을 빌려주면 편하겠지만, 돈을 빌려가서 성공할 최소가능성이라든지 의지 확인, 그런 과정이 필요하다고 생각한다.

-대출금 회수율과 연체율은 어떤지?

▲현재 상환율은 90% 이상은 되는데, 물론 그런 경우는 있다. 사람이 하는 일이다 보니 외적 환경이 안 좋아져서, 예를 들어 경기 자체가 안 좋아서 사업이 안 돼 실패하기도 한다.

물론 ‘가난한 사람들에게 대출해 줄 경우에 담보도 없이 대출해 주면 과연 돈을 갚겠느냐’고 (많이들 생각)하는데, 처음 출발 자체가 이익이 중심이 된 것이 아니고 사람 중심으로 추진하기 때문에 신뢰관계를 갖고 출발하게 돼 상환율이 높다고 생각한다.

현재 2%선의 이자를 받고 있는데, 미국은 마이크로 크레딧 조합에 따라 굉장히 이자가 높기도 하다. 앞으로도 운영을 하면서 적절한 이자율 결정을 할 것이다. 다만 단순히 일반 금융을 이용하는 대상이 아니고, 자립할 기회를 기반을 제공하는 경우기 때문에 지나치게 많은 이자를 부담하게 되면 대출 받는 사람들에겐 부담이 된다는 점을 염두에 둬야 한다.

▲현재 마이크로 크레딧의 확대에 대한 논의가 많다. 일례로 금융위에서 하반기 마이크로 크레딧을 확충하고 전국적으로 네트워크를 구축할 구상을 밝히기도 했다. 이러한 추세에 대해 어떻게 보는지?

양극화 문제·빈곤 문제 해결할 때 이런 방안이 좋다고 정부도 생각한다는 것인데  그렇게 (여건이) 단시일 내에 만들어 지진 않을 것이다.

경우에 따라서는 돈을 빌려주고 거의 다 상환이 안 되는 식으로 실패를 할 수도 있다. 임시방편이 되는 것보다는 민간(의 마이크로 크레딧) 경험을 충분히 고려하면서 해야 한다.

또 관의 입장에서도 참여해야 하니까 법 정비도 해야 한다고 본다. 네트워크 만드는 문제에 조급히 서둘지 말아야 한다고 본다. 정확히 문제 파악하고 효율적으로 하는 것이 중요하다.

▲현재 마이크로 크레딧 관련 인적 자원 교육이 걸음마 단계에 있다. 어떻게 생각하는지?

우리 신나는 조합의 경우 실무자 7명이 상근이다. 또 자원봉사자들, 자발적으로 하는 분들의 도움을 많이 받고 있다.

자금을 지원하고 창업 가능성을 찾고 도와야 하는 일이기 때문에 금융시스템이나 경영에 대한 지식이 있어야 가능한 일이다. 전직 은행원, 사업경험자, 퇴직자, 경험도 많고 지식도 많은 분들이다. 

각 마이크로 크레딧 기관이 독자적으로 교육하는 것도 필요하지만 자체적으로 교육하기 어려우니까, 통합 교육도 필요하다. 그래서 작년 같은 시도(보건복지부 지원으로 176명의 교육생이 배출된 바 있다)를 한 건데, 지속적으로 이뤄질지 지켜볼 일이다.

마이크로 크레딧 조직이 전국적으로 확대되는 경우를 대비해서 ‘정보센터’ 같은 것도 필요하다. 처음엔 중앙에, 그 다음 광역 단위로 상시적으로 교육·훈련을 하는 기관도 생기면 보다 마이크로 크레딧 사업이 확산될 수도 있을 것이다. 젊은 사람들의 활동 참여를 하도록 교육 기회도 줄 수 있을 것이다.

▲우리 나라 마이크로 크레딧이 어떤 방향으로 가야 한다고 생각하나?

마이크로 크레딧에 관해 ‘복지형’으로 생각하는 경향이 많다. 하지만 ‘금융모델’로 가야 한다고 생각한다. 마이크로 크레딧이 지속적으로 유지되려면, 금융시스템이 도입되어야 한다. 아직 많은 한국 마이크로 크레딧 기관들은 금융시스템을 도입 못하고 있다.

금융기관과 연계하면 좋겠다. 지금은 그렇지 않지만, 마이크로 크레딧도 은행처럼 점포를 만들어서 운영할 수 있어야 한다. 여수신 필요성이 있다는 것이다.

마이크로 크레딧을 얻어 사업을 하다 보면, 잉여가(이익이) 생길 수 있는데, 그 돈을 맡기기도 하게끔 할 수 있어야 한다.  마이크로 크레딧 컨퍼런스 같은 데를 나가 보면 외국에서는 그런 노하우들을 갖고 있다. 우리도 머지않아 도입해야 한다고 생각한다.

지금은 사무실에서 돈을 빌려가면 돈을 개인통장에 보내고, 상환도 (대출자가) 전국적으로 흩어져 있어 불편하다.

신용관계라든가, 정보를 교류하는 시스템도 필요하다. 현재 금융기관에서 이용하는 시스템이 필요하다.

-신나는 조합은 한국형 마이크로 크레딧 모형 개발 사업을 한국씨티은행과 손잡고 추진하는 것으로 알고 있습니다. 한국형 마이크로 크레딧의 모습은 어떤 것이라고 생각하는가?

▲아까도 설명한 부분이지만, 시혜적으로 자금을 나눠주는 복지형은 아니다. 마이크로 크레딧이 지속적으로 성공하려면 어려운 사람을 위한 파이낸셜, 금융 기능으로 가야 한다.

또 공동체형과 개인형이 다르다. 원래 아시아형은 공동체 지원형이 많은데, 개인형을 조화를 시킬 수 있을까 생각한다.

-금융기관이 마이크로 크레딧에 관해 최근 관심을 많이 보이기 시작했는데?

▲당연히 관심을 가져야 하는 것이다. 그 동안 일반 금융기관 문턱이 높았다. 담보가 필요하고. 은행 문을 낮춘다고 하는 측면에서 마이크로 크레딧이 필요하다. 장기적으로 보면 일반 시민들을 통해 수익을 창출했으니 그 일부를 사회 환원한다고 하는 측면에서도 중요하다. 금융기관에서도 그런 필요성에서 소액대출 부문에 참여할 필요를 느끼는 것이 아닌가.

다만, 이윤을 추구하는 게 중심이라는 자본 논리를 갖고 접근하는 건 안 되고, 철저히 ‘사람 중심’으로 접근해야 한다는 점은 잊지 말아야 한다.

-강명순 의원이 법안을 제출하는 등 마이크로 크레딧 관련 법정비 필요성이 제기되고 있다. 어떻게 보나?

▲우리 나라 국회가 이상하다. 해결해야 하는 게 너무 많은데도 몇 가지 문제만 갖고 싸우니까(웃음).

현재 법안이 준비돼 있는데, 법을 정비한다고 하는 것이 통제한다고 하기보다는 전국적으로 확산되려면 원칙이 있어야 된다고 생각한다. 그런 점에서 법제정 필요성이 있는 것이고, 정부의 책임이 있는 것이다.

기금 조성이라든지 부분에서는 국민의 돈을 사용하는 것이니까 책임있게 관리돼야  할 것이다.

-신나는 조합이 곧 10년을 맞는데, 우리 나라 마이크로 크레딧이 10년이라는 뜻도 된다. 앞으로의 목표라면?

▲우선 부담 같은 건 그런 부분이다. 마이크로 크레딧을 처음 시작했기 때문에 책임이 있다는 것이다. 현단계로서는 2009년에는 실무 시스템을 강화해야 한다는 것이다. 그리고 기금 재원을 많이 확보해야 할 것이다. 일반 기업, 정부, 시민 참여를 적극화하는 홍보작업이라든지, 그런 게 더 잘 됐으면 한다.

지금은 정부나 기업이나 이런 쪽에서 기금을 많이받아 활용하지만, 시민들이 중요성을 느껴 개인 후원금이 많이 생겨야 한다. 또 사람들이 마이크로 크레딧 기관에 ‘투자’를 맡기도 하고. 마이크로 크레딧에 여수신 기능이 필요하다는 게 이런 이유에서다.

임혜현 기자 [e-mail]

조윤미 기자 [e-mail]