카드업계 'BNPL' 진출 본격화, 리스크 보완정책 우선해야

후불결제 연체율 신용카드比 약 '2배' 연체정보 공유 필요

[프라임경제] 빅테크사들이 '선구매 후결제(BNPL, Buy Now Pay Later)' 서비스를 도입해 인기를 끌면서 카드업계 또한 BNPL 시장 진출을 예고한 바 있다. 하지만 앞서 사업을 시작한 빅테크사들의 경우 과도한 연체율 등이 문제가 되고 있는 상황. 이에 카드사들의 무조건적인 BNPL 서비스 진출이 또 다른 부작용을 야기할 수도 있을 것이라는 우려가 크다. 

BNPL은 결제 업체가 소비자를 대신해 먼저 가맹점에 대금 전액을 지불하고, 소비자는 결제 업체에 분할 납부하는 '후불결제' 서비스를 말한다. 생소한 용어일 수 있지만 △네이버 △카카오 △토스 등 국내 내로라하는 빅테크사들은 이미 도입해 서비스하고 있다.

◆ BNPL, 씬 파일러 소비생활 '긍정적' 

신용카드와 BNPL의 차이점을 살펴보면 먼저 신용카드의 경우 발급을 위해 안정적인 소득과 신용등급에 따른 제한 등 여러 기준을 통해 발급조차 쉽지 않다. 반면 BNPL은 만 18세 이상이면 누구나 이용할 수 있으며, 연회비 또한 무료라는 점 외에서 할부 결제임에도 불구하고 이에 따른 수수료가 발생하지 않는다.

BNPL은 결제 업체가 소비자를 대신해 먼저 가맹점에 대금 전액을 지불하고, 소비자는 결제 업체에 분할 납부하는 '후불결제' 서비스를 말한다. ⓒ 픽사베이

이러한 이유로 BNPL은 현재 국내에서도 금융이력이 부족해 신용등급 요건을 충족하기 힘든 씬 파일러(Thin Filer)에게 신용카드를 대체할 수 있는 결제 수단으로 자리매김하고 있다. 이에 국내 KB국민·신한카드 등 기존 카드사들도 BNPL 서비스 출시를 서두르고 있는 모양새다. 

먼저 KB국민카드는 올해 3분기 BNPL 서비스를 출시할 예정이다. KB국민카드 사내벤처팀 '하프하프'는 지난 4월 통합 결제 서비스 기업 다날과 BNPL 서비스 구축‧운영을 위한 업무 제휴 계약을 체결했다. 양사는 비금융정보 기반의 대안신용평가 시스템을 공동으로 구축해 BNPL 서비스를 출시한다는 방침이다.

KB국민카드 관계자는 "3분기 예정대로 BNPL 서비스 출시 할 계획"이라며 "향후 신용정보만으로 금융 이용이 어려운 씬 파일러의 소비생활에 긍정적 도움이 될 수 있는 혁신적인 결제 서비스가 되도록 최선을 다할 것"이라고 전했다.

신한카드는 아직 BNPL 사업진출을 공식화 하지 않았지만, 지난달 전문개인신용평가업 인허가 획득 기관 '크레파스솔루션'과 손잡고 대안신용평가 사업에 착수한 상황이다. 이를 통해 향후 BNPL을 포함한 대안정보 기반 신사업을 발굴한다는 복안을 가지고 있다.

하지만 한편에서는 이러한 성장세에도 불구하고 BNPL의 무조건적인 도입이 아닌, 부작용을 최소화하기 위한 정책마련이 우선돼야 한다는 우려의 목소리도 높다.

◆ 빅테크, 금융사 간 연체정보 공유 無 '허점'

특히 빅테크와 금융사 간 연체정보 공유가 이뤄지지 않아 리스크 관리에 허점이 많다는 지적은 초기부터 이어져 오고 있는 문제점이기도 하다.

네이버파이낸셜 후불결제 연체율 현황. ⓒ 프라임경제

윤창현 국민의힘 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 지난해 4월 출시된 네이버페이 후불결제 서비스 연체율은 올해 △1월 0.97% △2월 1.3% △3월 1.26%를 기록했다고 전했다. 이는 지난해 말 기준 금융감독원이 발표한 신용카드 연체율 0.54%대비 2배가량 높다. 

윤창현 의원은 "후불결제는 신용정보가 부족한 씬 파일러와 청년층에 유용한 서비스"라며 "연체 정보가 외부로 알려지지 않는다는 허점이 악용되지 않도록 후불결제 제공회사 간에 정보공유 방안부터 조속히 마련돼야 한다"고 말했다.

해외의 경우엔 이미 BNPL 서비스의 잠재적인 위험을 인지하고 다양한 보완정책을 시행중이다. 

하나금융경영연구소 'MZ세대를 공략한 후불결제(BNPL) 서비스의 부상' 보고서에서는 영국 광고위원회가 소비자에게 BNPL이 신용 상품임을 이해시키는 것에 초점을 갖춘 광고 가이드라인 발표했으며, 스웨덴은 전자상거래 플랫폼에서 BNPL 결제를 직불카드 옵션보다 먼저 설정하는 것을 금지 하는 등의 정책을 펼치고 있다고 강조했다.

고은아 하나금융연구소 수석연구원은 "현재 국내 후불결제 서비스에는 해외 BNPL 서비스의 핵심인 분할 납부 기능이 없고 금액이 소액(30만원)이라 아직은 해외와 같은 인기를 기대하기는 어려운 상황"이라고 밝히기도 했다.

한 카드업계 관계자는 "현재 빅테크사가 주도하는 후불시장은 연체정보가 공유가 안 될 뿐만 아니라, 매수제한이 없어 다중채무자 발생 및 연체 시 위험이 전이 될 가능성이 있다"고 경고했다. 

이어 "카드사의 후불결제 시장 진출이 가시화되면 과거부터 쌓아온 신용평가 데이터 등을 바탕으로 심사를 더 철저하게 진행할 수 있는 장점이 있을 것으로 판단된다"고 설명했다.