[프라임경제] 올 한해 생명보험시장을 이끌었던 주력상품은 변액보험이었다.
보험료 운용 실적에 따라 보험금에 변동이 생기는 변액보험은 증시가 활황을 보이자 고수익을 시대하며 가입하는 사람들로 판매가 급증한 상품.
변액보험은 투자에 대한 책임을 보험 가입자가 부담해야 하기 때문에 정확한 내용으로 설명해야 함에도 보험사들은 변액보험을 판매하며 기대수익률을 과대 포장하는 경우가 많아 민원이 많이 발생하기도 했다.
이에 보험소비자연맹(회장 유비룡, www.kicf.org)은 변액보험 가입시 주의해야 할 점들을 소개했다.
◆ 지급여력비율 등이 높은 안정적인 보험사를 선택하라
변액보험은 10년 이상의 장기 투자 상품이기에 회사의 안정성이 매우 중요하다. 보험회사를 고를때에는 튼튼하고 안정적이며 오래 지속 가능한 회사를 골라야 한다.
튼튼하고 안정적인 회사는 자본금, 자본총계, 부실자산비율, 유가증권 평가손익, 총자산수익율 및 지급여력비율 등을 기준으로 회사의 규모가 크고 자산의 건전성, 자본의 적정성 및 수익성 비율이 우량한 회사를 선택한다.
전문적인 내용이라 어렵다면 보험사의 지급여력비율이 높은 회사를 선택한다. 보험사의 지급여력비율은 보험사가 계약자에게 지고 있는 각종채무에 대한 이행능력을 평가하는 제1의 척도이기 때문이다.
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◆ 예정사업비율과 수수료율이 낮고, 예정이율은 높은 상품을 선택하라
변액보험 상품은 예정사업비율과 수수료율이 낮고, 예정이율은 높은 상품을 선택한다.
변액보험 상품도 보험상품이기 때문에 위험보험료,
연금액 산출시 적용되는 예정이율이 있다.
이는 회사별·상품별로 차이가 있는데, 예정이율이 높을수록 보험료가 저렴한 상품이고, 반대로 예정사업비와 펀드운용수수료가 낮은 상품은 펀드에 투입되는 자금이 크기 때문에 수익률 측면에서 유리한 상품이다.
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◆ 수익률이 높은 펀드를 골라라
펀드는 수익률이 높은 펀드를 골라야 한다. 기간별, 누적수익률 및 연환산 수익률이 높은 회사의 펀드를 선택해야 한다.
다양한 종류의 펀드를 운용하면서 펀드 수익률이 높은 회사는 경기변동에 따라 능동적인 대처를 가능케 하고, 계약자의 입맛에 맞는 다양한 형태의 펀드를 선택하게 할 수 있다. 회사별 펀드별 수익률 비교는 생보협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에 들어가면 볼 수 있다.
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◆ 펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문설계사를 찾아라
변액보험 설계사는 기본적으로 변액보험판매사 자격을 갖추고 상품설계능력 뿐만 아니라 주식 및 채권시장의 흐름을 파악하는 등 펀드에 관한 컨설팅 능력이 있는 전문설계사를 선택해야 한다.
펀드는 한번 정해 놓으면 끝까지 계속 유지하는 것이 아니라 경기 변동에 따라 적절한 펀드로 갈아타야 한다.
펀드변경등에 대해 조언해 줄 수 있을 정도의 능력이 있는 설계사와 거래하는 것이 중요하다.
보험소비자연맹은 “변액보험 상품은 장기상품으로 상품내용 뿐만 아니라 보험회사와 전문설계사 선택이 대단히 중요하므로, 혈연, 지연, 학연 등 인간관계에 이끌린 계약 체결은 지양해야 한다”고 밝혔다.
이어 “소비자가 충분한 시간을 갖고 가입목적 및 재정 상태 등을 고려해 종합적으로 판단해 적합한 보험사, 상품, 펀드와 설계사를
선택해야 한다”고 강조했다.
